医保的无能为力
早前后台有位粉丝朋友，这几年在投资领域战绩颇丰，也有一笔不错的收益。外加家里人扶持，于去年年底在老家买了套房。
本以为人生的下半场有了着落，但好景不长，家里母亲却因突发心梗急需开刀。
医保走完后还有一个40万的资金窟窿要补…所以到最后走投无路，只能忍痛把房子卖了。
“一人生病，全家返贫”，这就是现有医保的无能为力。
因为一场大病，需要几十万甚至上百万的医疗费，医保根本难以招架。
国家在建立医保体系的时候，其实早已明确了初衷——“保”，但不“包”。简单说就是能保一部分，但是不可能把什么都包住。
因此便有明确的封顶限制，对于超过的部分，要自掏腰包。
而更关键的地方在于，现行我国国产药共有155649种，进口药3791种。而最新的医保目录中能报销的药却只有2709种，占比仅1.7%。
说白了，很多药物因不在报销范围内，当大病来袭时，只能靠自己。像绝大部分癌症等大病的进口药、特效药都是完完全全的“自费药”。
而这些自费药有多贵？很多人可能没什么概念，我举个例子。
早前我刚刷完一部叫《人间世》的医疗纪录片，里面有位姓闫的乳腺癌患者，她要买一种抗癌特效药——帕博西尼，一盒三万，她买了三盒，花了九万块。
如上图，就是这样小小的一盒药，三盒净重不到8g，价格却高达9万块，差不多就是她当老师一年的薪水。
即便富贵家庭，也经不起这么吃。
而过去几年，城乡居民医保体系之所以能稳健发展，靠的是每年30-50%高速增长的财政补贴。
但随着我国老龄化的日益加重，交钱的人变少了，能统筹分配的钱自然也就少了。从18年的数据看，趋势已经非常明显，收入和支出增速是倒挂的。
按照这个趋势，职工医保和居民医保会在8年和3年后支出大于收入。而在19年的时候，全国财政收入只增长了3.8%，未来如果医疗费用继续这么高速增长，财政收入根本没法跟上。
倘若家家都有一场大病，那么医保这个资金池将会迅速干涸，届时也不复存在，这就是为什么，对于大病，医保无法报销、也难以招架的根本原因。
如今很多人为家庭、为生活的打拼其实都是在欠下隐形的健康债，而步入中年之后，身体不再像年轻时那么耐扛，健康就是唯一诉求。
但究竟我们一生中有多大概率会得这样一场大病？医学研究给出了答复：“72%”。
细想我们曾划过的一条条众筹链接，都是每一个发生在我们身边最赤裸裸的现实。
因此，我们常说要注意健康生活，但与此同时，必要的防范措施也同样不可或缺。
因为一旦不幸中招，高达几十万甚至上百万的医疗大山便会掏空甚至压垮一个家庭，牺牲的往往就是三代人共同努力的成果。
早前曾认真建议大家，如果余力尚可，家庭最好要提前配置好一部分保险。实话说，在今后这将成为每个家庭的标配。
商业保险的作用，补充医保的不足只是其一，但本质上设想，尤其作为家庭顶梁柱，一旦这些几率砸在自己身上：
“届时孩子该如何完成学业，年迈的父母如何安享晚年，孤身的伴侣又如何支撑整个家庭?”
国人的一个典型特征就是“手停口停”，不工作就没有收入，一家人就没有饭吃。
就像《人间世》闫女士的后续：最终她还是走了，但家里的车房贷甚至包括看病的债务，全都落在了丈夫一人肩上，一家人生活难以为继…
以我为例，一早我给自己配置了医疗险和重疾险。这是我认为当前家庭应对风险的破局之策。
前者可以报销看病住院的医药费，一年可以最高可以报销两三百万，有了它，再贵的进口药、特效药也吃得起。而这只需一年几百块的支出，就可以避免今后要在钱和命之间作抉择。
后者满足理赔的条件下则可以直接赔钱，买多少保额就赔多少，直接弥补了生病期间的收入损失，已足够用来缓解家庭经济危机。
况且，保险配置宜早不宜迟，尽早规划有两个核心原因：
二是拖得越久，如果体内有些小毛病便会因为达不到健康要求而无法投保，那时就是有钱也买不到的局面。
因此，如果家庭还缺乏兜底保障的，再次认真建议大家：一定要尽早做好兜底保障将风险转嫁出去，今后能用半个月工资解决的事情，就不要用一套房了！
毕竟生活不是剧本，我们无法预知未来。唯一能做的便是从他人的经历中汲取教训，未雨绸缪。
但保险的发展在我国尚处早期阶段，行业的不成熟难免滋生稂莠，比如保险的坑，这是当下被很多人诟病的地方。
·身体出问题后才买保险：体检后发现身体开始出现预警，因为焦虑健康问题就匆忙买保险，以为能有保障，但最后理赔才发现原来健康不符合要求，保险公司不赔钱，只能吃了哑巴亏。
·亲朋好友推荐买了保险：身边有朋友或者亲戚做保险，看在人情的份上买了。殊不知熟人也不熟悉具体的保险形态和底层逻辑。到最后发现买的保险不符合自己的需求，钱花了，真有事却帮不上忙。
·先给孩子买了保险：生怕宝宝有点什么事情，给宝宝买了一大堆保险，大人却在“裸奔”。但其实小朋友最大的保障是大人，大人不能病不能倒，所以买保险的正确顺序应该是“先大人后孩子“。
·买完保险就不管不顾了：很多人买完之后就扔一边了，没几个人会再细看保单上的条款。自己究竟买了什么能保什么，一脸迷茫。到真正发现那份保险是个大鸡肋时，已经过了好几年…
总归一句话，保险的坑=缺乏相关了解+不良销售的误导。
保险毕竟是门专业学问，术业有专攻，普通人不建议自行冒然配置。我认为，解决问题的关键，在于一个真正靠谱、能够切实提供服务的专业人士。
这是一个优质保险老师对接平台，不卖保险也不提供咨询。他们只做一件事——帮我们筛选对接全网各大保险经纪公司的优质保险老师。
全程一共不到1%的通过率，从上千名候选的各大持牌保险公司经纪人中严选30名左右组成专家团队。并且大多毕业于清华、北大等名校，具备金融、保险、医学等专业背景，服务过很多企业高管。
体验过一次他们家服务，整个流程重新定义了我对保险配置的认知，如果你：
还未配置保险：老师将通过一套专业的数据评估系统，严格按照：家庭财务状况分析——梳理各成员的核心风险缺口——针对缺口量身配置的流程定制专属我们的保障方案；
正在买保险的：提供专业建议协助投保，货比三家帮你买对产品坚决不掉理赔坑；
已经买了保险：诊断现有保障是否仍存缺口，比如保额是否充足，保期是否合理等，提供进一步的风险管理建议，还可以对你的保单进行管理。
但最重要的，平台还可以为我们提供细致的一站式理赔服务：如后续发生理赔，小保书将全程提供理赔支持，从申报到获赔，我们所要做的，仅是联系平台报备即可。
只有这种细致贴切的服务，才能让我们真正意义上买对保险的同时又不掉理赔的坑里，而且服务过程中我们还能实时对老师进行反馈评价：
之前给大家争取的免费服务名额几乎秒光，令人欣慰的是，陆续收到了一部分朋友的好评反馈，这就说明问题已经得到了切实解决。
再加上后台时不时也收到一些朋友的私信，询问还有没有机会领取。所以，这期又一次50个限免（原价299元）的服务名额，如期奉上，大家要抓紧了！
成功报名的用户都能免费获取一份专业定制的家庭保障规划方案。建议结合方案先了解，再配置，就错不了了。
*如二维码无法正常识别打开，可点击文末左下角【阅读原文】正常领取
价值299元的家庭保障规划服务包含：
（长按识别或点左下角【阅读原文】报名，前50名免费）
本文特约发布，产品由第三方提供
名额不多，无论先前是否买过保险，都强烈建议大家可以先用来学习了解。
希望大家在健康和财务审视之后，收获的不只一份保障，更重要的是养成一项防范风险的能力。
当然，如果身边有其他朋友需要，也欢迎分享一起领取。
