2021年1月21日,湖南益阳资江大桥,江面雾霭沉沉,一位身着黑色羽绒服的男人在江边急切地打鼓。在当地,敲鼓是一种为亡者招魂的仪式。
他招的是位62岁老人的魂。
三天前,有位老人在桥上脱光衣服,纵身一跃跳入30米之下冰冷刺骨的江水中结束了生命。

岸边有人在打鼓,江上有人在捞尸。
这画面,像极了贾樟柯的电影。与此同时,刚进入2021年,老人的妻子因为突发糖尿病,正悬着一口气,躺在ICU里等着老伴拿钱给她续命。
62岁的老人,ICU每天上千块的医疗费用,他又哪里有钱来付?生前17万积蓄,他全部投资了一种“分红型养老公寓”。可机构暴雷,钱拿不回来了。
绝望的一跳,是小人物的悲怆与无力。
一、养老之殇
那位跳河自杀的62岁老人,不是唯一的受害者。
这种新型养老模式,描述得很漂亮:
预存3万元,可获得一张老年公寓的床位,将来入住时,床位费9折。预存11万,能得到一张老年公寓的“永久居住证”,将来入住时,床位费7折。
交得越多,入住床位费折扣就越大。如果将来不入住,这就是一份「分红型的养老产品」。每年返还一定比例的福利金,合同到期后,就退本金。
可能有人说,没有基本养老社保吗?为什么要投资这种养老公寓?对,全村都买了养老保险,就他没有。另外即使有国家社保,也根本不够养老。
养老到底需要多少钱?
假设30岁,按目前物价每月生活费4000元,60岁退休,活到85岁。以4%的通胀率来算:
退休后每月生活费=4000*(1+4%)^30=1.3万
再生活25年费用=1.3万*12* (1+4%)^25=415万
医疗保健按每年2万支出计算=2万*25=50万
415万+50万=465万元
至少需要465万的存款,这还仅仅是满足最基本的生存需求,算是乞丐版养老。万一生个大病,基本上一辈子的钱都搭给病床,久病更是耗不起。
砖厂干活,卖废品,给村里打扫卫生.……花了一辈子,62岁的老人打杂工才一点点攒下了17万。
可在非法集资面前,17万养老续命钱没了。
二、养老是刚需
老年人口占比超20%什么概念?这已经不只是一个简单的老龄化社会,而是超级老龄化社会!
对比国外,日本人均GDP在3.93万美元时,开始步入老龄化社会,算是先富再老;
而中国人均GDP在0.9万美元时,就开始步入老龄化社会,是未富已老,以后只会更难。
这种养老噩梦指望子女不现实。
出生率下降,这一代又多独生,一个家庭上有4个老人,下面可能还有孩子,压力可想而知。更别说中国老人奉献精神,不愿意给子女增加包袱……
指望国家也不现实,社保养老金不够用。
财政压力大:2019养老金累计结余4.26万亿,按预测此后将持续增长,到2027年达峰值6.99万亿,然后开始下降,到2035年耗尽累计结余。
所以,不是贩卖焦虑,虽然现在都在愁买房,但未来中国人的主要焦虑绝对是养老。
人们可以不买房,甚至不生重病,但不能不变老,没有比这个更刚需的刚需。一旦存在刚需,就有市场、就有预期,资本和骗子就会入场。
三、老了最怕什么?
养老本质就是花钱,是场”弹尽粮绝“的硬仗。
一怕退休断了现金流。
寿命会不断延长,经济不确定、工作内卷化,黄金赚钱年龄也就那么十多年,不在这段时间规划好,大概率晚景凄凉,可能“人还在,钱没了”。
二怕意外、重疾风险。
老人患病概率高,一旦生场重病,开销成倍上涨,50万可能都打不住。为什么62岁的老人会绝望自杀,妻子突发糖尿病不就是最后一根稻草吗?
最好的养老神器,是年金或增额终身寿。
因为所有的金融工具,只有年金可以穿越经济周期,不怕动荡,不怕任何骗子、暴雷。
不需要打理,钱自己增值,收益率可观,可以锁定未来几十年甚至一辈子 3%-4%复利。
一笔活多久能领多久的现金流,哪怕是保险公司破产,国家也会给你找别的保险公司兜底。白纸黑字,绝对不会亏损本金,比放银行还安全。
养老这件事,越早规划越好。
国家负担一部分、企业负担一部分、个人负担一部分。很多90后观念独立,现在已经有养老规划意识了,他们会买指数基金,也会买商业保险。

但隔行如隔山,大多数人缺乏专业知识,一无所知处在信息链条的最底层,简直是任凭宰割。
这些年,不只是养老院暴雷,很多坑。
比如所谓「一铺养三代」,没有信贷价值,还缺少流通性,税费成本过高,简直是时间的敌人。
又比如保险,用同样预算买所谓的分红重疾,保额少了太多,做几个检查就没了,还谈什么治病。
看看你自己手上保单,究竟买了啥、能保啥、收益如何,这些陷阱谁会掏心窝子给你说呢?
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