2021年1月21日，湖南益阳资江大桥，江面雾霭沉沉，一位身着黑色羽绒服的男人在江边急切地打鼓。在当地，敲鼓是一种为亡者招魂的仪式。
他招的是位62岁老人的魂。
三天前，有位老人在桥上脱光衣服，纵身一跃跳入30米之下冰冷刺骨的江水中结束了生命。
岸边有人在打鼓，江上有人在捞尸。
这画面，像极了贾樟柯的电影。与此同时，刚进入2021年，老人的妻子因为突发糖尿病，正悬着一口气，躺在ICU里等着老伴拿钱给她续命。
62岁的老人，ICU每天上千块的医疗费用，他又哪里有钱来付？生前17万积蓄，他全部投资了一种“分红型养老公寓”。可机构暴雷，钱拿不回来了。
绝望的一跳，是小人物的悲怆与无力。
一、养老之殇
那位跳河自杀的62岁老人，不是唯一的受害者。
这种新型养老模式，描述得很漂亮：
预存3万元，可获得一张老年公寓的床位，将来入住时，床位费9折。预存11万，能得到一张老年公寓的“永久居住证”，将来入住时，床位费7折。
交得越多，入住床位费折扣就越大。如果将来不入住，这就是一份「分红型的养老产品」。每年返还一定比例的福利金，合同到期后，就退本金。
可能有人说，没有基本养老社保吗？为什么要投资这种养老公寓？对，全村都买了养老保险，就他没有。另外即使有国家社保，也根本不够养老。
养老到底需要多少钱？
假设30岁，按目前物价每月生活费4000元，60岁退休，活到85岁。以4%的通胀率来算：
退休后每月生活费=4000*(1+4%)^30=1.3万
再生活25年费用=1.3万*12* (1+4%)^25=415万
医疗保健按每年2万支出计算=2万*25=50万
415万+50万=465万元
至少需要465万的存款，这还仅仅是满足最基本的生存需求，算是乞丐版养老。万一生个大病，基本上一辈子的钱都搭给病床，久病更是耗不起。
砖厂干活，卖废品，给村里打扫卫生.……花了一辈子，62岁的老人打杂工才一点点攒下了17万。
可在非法集资面前，17万养老续命钱没了。
二、养老是刚需
老年人口占比超20%什么概念？这已经不只是一个简单的老龄化社会，而是超级老龄化社会！
对比国外，日本人均GDP在3.93万美元时，开始步入老龄化社会，算是先富再老；
而中国人均GDP在0.9万美元时，就开始步入老龄化社会，是未富已老，以后只会更难。
这种养老噩梦指望子女不现实。
出生率下降，这一代又多独生，一个家庭上有4个老人，下面可能还有孩子，压力可想而知。更别说中国老人奉献精神，不愿意给子女增加包袱……
指望国家也不现实，社保养老金不够用。
财政压力大：2019养老金累计结余4.26万亿，按预测此后将持续增长，到2027年达峰值6.99万亿，然后开始下降，到2035年耗尽累计结余。
所以，不是贩卖焦虑，虽然现在都在愁买房，但未来中国人的主要焦虑绝对是养老。
人们可以不买房，甚至不生重病，但不能不变老，没有比这个更刚需的刚需。一旦存在刚需，就有市场、就有预期，资本和骗子就会入场。
三、老了最怕什么？
养老本质就是花钱，是场”弹尽粮绝“的硬仗。
一怕退休断了现金流。
寿命会不断延长，经济不确定、工作内卷化，黄金赚钱年龄也就那么十多年，不在这段时间规划好，大概率晚景凄凉，可能“人还在，钱没了”。
二怕意外、重疾风险。
老人患病概率高，一旦生场重病，开销成倍上涨，50万可能都打不住。为什么62岁的老人会绝望自杀，妻子突发糖尿病不就是最后一根稻草吗？
最好的养老神器，是年金或增额终身寿。
因为所有的金融工具，只有年金可以穿越经济周期，不怕动荡，不怕任何骗子、暴雷。
不需要打理，钱自己增值，收益率可观，可以锁定未来几十年甚至一辈子 3%-4%复利。
一笔活多久能领多久的现金流，哪怕是保险公司破产，国家也会给你找别的保险公司兜底。白纸黑字，绝对不会亏损本金，比放银行还安全。
养老这件事，越早规划越好。
国家负担一部分、企业负担一部分、个人负担一部分。很多90后观念独立，现在已经有养老规划意识了，他们会买指数基金，也会买商业保险。
但隔行如隔山，大多数人缺乏专业知识，一无所知处在信息链条的最底层，简直是任凭宰割。
这些年，不只是养老院暴雷，很多坑。
比如所谓「一铺养三代」，没有信贷价值，还缺少流通性，税费成本过高，简直是时间的敌人。
又比如保险，用同样预算买所谓的分红重疾，保额少了太多，做几个检查就没了，还谈什么治病。
看看你自己手上保单，究竟买了啥、能保啥、收益如何，这些陷阱谁会掏心窝子给你说呢？
建议大家多学习，找专业人士规划。
之前给大家推荐过水星团队，他们送价值 1299 元的资产规划服务，每次都很快被抢光。
有人留言问什么时候再有活动？
这一次，又来了 100 个免费名额。
这家是 1 对 1 规划平台，覆盖年纪、保险、基金等领域，希望能给大家带来中立客观的专业建议。
他们有2点服务，得重点强调一下：
1.智能ALC模型，精准计算所在地社保缴费与领取数额。在这个模型的基础上，告诉你哪些因素影响你的未来养老收入，避免影响退休金的领取。
2.构建专属家庭资产负债表，他们就像一个管家，会帮你详细梳理财务情况，对家庭资产进行规划，并进行产品对比，为你定制家庭保障方案。
水星家拥有全国保险牌照和基金销售牌照，股东是大型央企+国际知名风投，业界口碑很好。
他们家为了保证服务质量，方案限量，每次都是爆满，体验过的朋友都觉得特别值。
粉丝福利
这份福利很不错，大家可以报名试试。
100个名额，先到先得。
希望能提升一点大家的认知。
咨询的时候，如果大家有不懂的地方，直接问，别浪费了这 100 个免费名额。
方式二：点击阅读原文领取，服务限时免费
本文特约发布，产品由第三方提供
