第一批90后还有一个星期，就要进入30岁了。
这届90后注定要面对很多前所未有的挑战，比如越来越难以实现的财富自由，和更加遥不可及的退休。
前几天，逛论坛看到一个热帖：
工薪阶层把400万的房子卖了存银行养老怎么样？
提问者犹豫是否把400万卖房钱放到5%的固定理财去，底下有个拎得清楚的评论：
发帖的人是认真的吗？连续二十年每年5%的利息……现在负利率都出来啦，至少最近几年肯定是降息周期。
我们未来冲着财务自由退休目标，面对的是怎样的历史进程？
一、同样的人口老龄化，却不如日本富了再老
全国职工养老保险基金可支付的月数
他提到：“中国可以尽量避免快速进入到负利率时代”。
你们能否听懂话外之音：意思是负利率是迟早的事，方向很明确，只能尽量拖慢一点。
毕竟在发达国家，负利率的势头早已开始蔓延：已经有30个经济体相继宣布降息，很多国家的负利率刷新了我们的认知。
图：欧元区、丹麦、瑞士、瑞典的利率
瑞士央行基准利率为-0.75%，
日本央行基准利率只有-0.1%。
8月，30年期美债收益率首次跌破2%；
德国10年期国债收益率更是降到了-0.72%。
25年前，我们习惯了10%的利息；
5年前，我们习惯了6.0%的利息；
今天，我们被迫要习惯4%的利息；
或许在不久的将来，要习惯2%的利息乃至零利率、负利率
越是不确定的时代，越是要确定的逻辑。你要十分清醒，思考如何合理规划长期现金流。
工作赚钱就像爬楼梯，35岁前体力可以让你上6楼，问题不大。但是如果你要想上60楼，你还爬得动么？尤其是当你生病、年迈白发苍苍、干不动的时候你还能走得动吗？
你工作能力再强，也没有坐电梯快。跟对历史的进程才是坐电梯，逃离负利率才是正道。
要兼顾安全和收益率的最大化，包括短中长期规划。
我不担心未来5年，现在3-4%的理财还是比较丰富的，但是再往后的5年，10年，20年呢，30年呢，我们去哪儿找一辈子持续复利的固收？
所谓投资包括：银行存款/理财，货币基金，公募，私募，国债，P2P，外汇，黄金，大宗商品，买房/铺，炒股，民间借贷……
但无论品类再多，不外乎就两种：“保本的”与“非保本的”。
【非保本的】：很多人认为收益越高越好。
但这是一个巨大的误区，因为他们把现在的收益作为未来必然持续获得的收益。而实际上大部分收益都没有可持续性。
比如P2P的收益，从最高的18%跌到现在7%，甚至-100%（暴雷）
炒股呢？
左侧乌龟式投资，每年以4%复利“速”增长，连续十年每年增长一点点。
右侧兔子式投资，十年里七年以10%以上“快速”增长，十年中仅有三年亏损。
但这场龟兔赛跑的结果是乌龟赢了！
【保本的】：
余额宝等货币基金，五年前7%，现在2.2%；
银行理财从2014的年化5.5%，到2019年的年化4.1%（注意是单利），不断降低，并且这个利率也只敢保证180天而已。
理财风险波动大，且每个人可承受风险不同，但我今天要讲的一种投资就是锁定利率，保证终身收益的，是我觉得今年最不可错过的机会—年金。
好的年金产品可以保证终身4%的复利增长。
4%的复利是什么概念，就是常说的利滚利：持续20年，40年，甚至终身复利起来的收益很惊人。
4%复利20年≈6%单利20年
4%复利40年≈9.6%单利40年
4%复利60年≈15.2%单利60年
从历史数据看，2013年至2018年，100%的资金投资于沪深300，跑不过50%投资于沪深300，另外50%投资于固定收益4%的年金。
前美联储主席伯南克在任时，就曾披露其个人资产约80%放在年金投资中。
为什么最懂金融的人喜欢如此“低收益”的投资？
因为年金是目前无风险收益中最高的投资品类，并且4%的复利长期看，一点都不低。
8年前有人跟我说4%，我根本就看不上。但10年，20年后也许4%还挺高的。
为什么？因为市场的整体投资回报率在下降，二三十年前，光银行存款利率就有10%。
就像现在回过头来，现在有什么金融产品还能保证拿到8%以上收益？
唯有90年代买了8%复利年金的人，根本不需要找任何投资方式，躺着就有终身8%复利！
也许你现在想，20年前多买一点这种的年金就好了。现在就可以躺着享受每年10%以上的无风险收益。
建议大家抓紧最后锁定利率的机会。
因为年金销售一定要银保监会备案批准方可销售。而4.025%的产品银保监不给批了，以后没了，新的产品要降到3.5%。
意味着以后没有这么高的无风险收益。而现在属于窗口期（未来再无新产品，旧产品即将停售）
未来利率上限从4.025%变成为3.5%，意味着啥？
0.525%的差异，100万本金，4.025%能在50年后比3.5%的多拿160万！
所有的投资中，只有年金可以穿越经济周期、熊市牛市，真正的强制储蓄，安全性甚至高于银行（银行50万以上资产不保证），几十年以复利的方式递增，还提供与生命等长源源不断现金流。
但并不是所有的年金都做到终身4%的复利。虽然产品在监管备案的预定利率是4.025%，然而，预定利率≠实际利率！
有的产品实际收益能逼近4%的终身复利，有的连2%都不到。
这样的陷阱，需要看懂合同，通过专业计算收益才能真正投向高收益的年金。
刚兑产品消失以后，保本的理财保险热销，还可以借助保险做债务隔离、财产保全。
但很多人找熟悉的朋友咨询，但熟悉不代表专业，一份份吃透合同条款，算懂收益IRR，涉及法律、金融、保险、医学等学科，吃透这些对非职业人士可谓天方夜谭。
如果不了解保险产品定价内部收益率（IRR）等知识，也很难找到年化单利近9%的优质资产。
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