
第一批90后还有一个星期,就要进入30岁了。
这届90后注定要面对很多前所未有的挑战,比如越来越难以实现的财富自由,和更加遥不可及的退休。
前几天,逛论坛看到一个热帖:
工薪阶层把400万的房子卖了存银行养老怎么样?
提问者犹豫是否把400万卖房钱放到5%的固定理财去,底下有个拎得清楚的评论:
发帖的人是认真的吗?连续二十年每年5%的利息……现在负利率都出来啦,至少最近几年肯定是降息周期。
我们未来冲着财务自由退休目标,面对的是怎样的历史进程?
一、同样的人口老龄化,却不如日本富了再老
全国职工养老保险基金可支付的月数
他提到:“中国可以尽量避免快速进入到负利率时代”。
你们能否听懂话外之音:意思是负利率是迟早的事,方向很明确,只能尽量拖慢一点。
毕竟在发达国家,负利率的势头早已开始蔓延:已经有30个经济体相继宣布降息,很多国家的负利率刷新了我们的认知。
图:欧元区、丹麦、瑞士、瑞典的利率
瑞士央行基准利率为-0.75%,
日本央行基准利率只有-0.1%。
8月,30年期美债收益率首次跌破2%;
德国10年期国债收益率更是降到了-0.72%。


25年前,我们习惯了10%的利息;
5年前,我们习惯了6.0%的利息;
今天,我们被迫要习惯4%的利息;
或许在不久的将来,要习惯2%的利息乃至零利率、负利率
越是不确定的时代,越是要确定的逻辑。你要十分清醒,思考如何合理规划长期现金流。
工作赚钱就像爬楼梯,35岁前体力可以让你上6楼,问题不大。但是如果你要想上60楼,你还爬得动么?尤其是当你生病、年迈白发苍苍、干不动的时候你还能走得动吗?
你工作能力再强,也没有坐电梯快。跟对历史的进程才是坐电梯,逃离负利率才是正道。
要兼顾安全和收益率的最大化,包括短中长期规划。
我不担心未来5年,现在3-4%的理财还是比较丰富的,但是再往后的5年,10年,20年呢,30年呢,我们去哪儿找一辈子持续复利的固收?
所谓投资包括:银行存款/理财,货币基金,公募,私募,国债,P2P,外汇,黄金,大宗商品,买房/铺,炒股,民间借贷……
但无论品类再多,不外乎就两种:“保本的”与“非保本的”。
【非保本的】:很多人认为收益越高越好。
但这是一个巨大的误区,因为他们把现在的收益作为未来必然持续获得的收益。而实际上大部分收益都没有可持续性。
比如P2P的收益,从最高的18%跌到现在7%,甚至-100%(暴雷)
炒股呢?
左侧乌龟式投资,每年以4%复利“速”增长,连续十年每年增长一点点。
右侧兔子式投资,十年里七年以10%以上“快速”增长,十年中仅有三年亏损。
但这场龟兔赛跑的结果是乌龟赢了!
【保本的】:
余额宝等货币基金,五年前7%,现在2.2%;
银行理财从2014的年化5.5%,到2019年的年化4.1%(注意是单利),不断降低,并且这个利率也只敢保证180天而已。
理财风险波动大,且每个人可承受风险不同,但我今天要讲的一种投资就是锁定利率,保证终身收益的,是我觉得今年最不可错过的机会—年金。
好的年金产品可以保证终身4%的复利增长。
4%的复利是什么概念,就是常说的利滚利:持续20年,40年,甚至终身复利起来的收益很惊人。
4%复利20年≈6%单利20年
4%复利40年≈9.6%单利40年
4%复利60年≈15.2%单利60年
从历史数据看,2013年至2018年,100%的资金投资于沪深300,跑不过50%投资于沪深300,另外50%投资于固定收益4%的年金。
前美联储主席伯南克在任时,就曾披露其个人资产约80%放在年金投资中。
为什么最懂金融的人喜欢如此“低收益”的投资?
因为年金是目前无风险收益中最高的投资品类,并且4%的复利长期看,一点都不低。
8年前有人跟我说4%,我根本就看不上。但10年,20年后也许4%还挺高的。
为什么?因为市场的整体投资回报率在下降,二三十年前,光银行存款利率就有10%。
就像现在回过头来,现在有什么金融产品还能保证拿到8%以上收益?
唯有90年代买了8%复利年金的人,根本不需要找任何投资方式,躺着就有终身8%复利!
也许你现在想,20年前多买一点这种的年金就好了。现在就可以躺着享受每年10%以上的无风险收益。
建议大家抓紧最后锁定利率的机会。
因为年金销售一定要银保监会备案批准方可销售。而4.025%的产品银保监不给批了,以后没了,新的产品要降到3.5%。
意味着以后没有这么高的无风险收益。而现在属于窗口期(未来再无新产品,旧产品即将停售)
未来利率上限从4.025%变成为3.5%,意味着啥?
0.525%的差异,100万本金,4.025%能在50年后比3.5%的多拿160万!
所有的投资中,只有年金可以穿越经济周期、熊市牛市,真正的强制储蓄,安全性甚至高于银行(银行50万以上资产不保证),几十年以复利的方式递增,还提供与生命等长源源不断现金流。
但并不是所有的年金都做到终身4%的复利。虽然产品在监管备案的预定利率是4.025%,然而,预定利率≠实际利率!
有的产品实际收益能逼近4%的终身复利,有的连2%都不到。
这样的陷阱,需要看懂合同,通过专业计算收益才能真正投向高收益的年金。
刚兑产品消失以后,保本的理财保险热销,还可以借助保险做债务隔离、财产保全。
但很多人找熟悉的朋友咨询,但熟悉不代表专业,一份份吃透合同条款,算懂收益IRR,涉及法律、金融、保险、医学等学科,吃透这些对非职业人士可谓天方夜谭。
如果不了解保险产品定价内部收益率(IRR)等知识,也很难找到年化单利近9%的优质资产。
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原文始发于微信公众号(毛有话说):还有8天,提醒你们一个弯道超车的操作